拍拍贷张俊：有些罪恶永远没法遁入不朽

靠着带血筹码搭建起的帝国，全新的面貌并不意味着一切都可以一笔勾销。

作者｜一行

编辑｜本元

首发丨猿人财经

1513年，巴尔沃亚带着他的船队，穿过飘摇的海浪和鲸鱼海蟒，缔造了一个地理发现史上的伟大奇迹——发现太平洋。

这是属于巴尔沃亚的闪耀时刻，走上新大陆的他特意盛装“巡视”海滩，并脱掉靴子走入海水，在海里沾湿手脚，快意豪情难以言表。

作为第一个看见“南海”的欧洲人，巴尔沃亚打开了通往南美洲的大门，一连串改变世界的重大事情，就从这里开始。

但对于彼时的巴尔沃亚而言，发现未知大陆的意义在于找寻传说中的黄金国。

当年当哥伦布从新印度带回黄金时，他相信自己开辟了通往印度的航道，而被他带回来的金子不过是些微不足道的样品。在新岛上，黄金遍布、随手可得。

就像海贼王中罗杰口中的ONE PIECE，哥伦布的话彻底打开了大航海时代。巴尔沃亚便是当时的追随者，抵达新大陆后他开始疯狂地掠夺黄金，大肆屠杀。

从上帝视角来看，巴尔沃亚既不是传统意义上的孤勇者，也不是那个时代当中的探险家。他的出海带有很强的非主动性，因为他自始至终都是一个逃亡者。

当时巴尔沃亚就收到了宣判的消息——他要么被就地正法，要么被绑回西班牙。巴尔沃亚清楚他输了，但他却没有放弃，他不再对西班牙抱有任何希望。

而他心里也明白想要救赎自己，就必须在戴上镣铐前发现那一片海和黄金国。

因为他清楚，在这个时代，成功可以洗刷一切罪行，他要向王室缴纳大量黄金，让所有的控诉都不了了之或缓期执行。

就像茨威格在书中写的那样。

“在这有人居住的世界尽头，只有一种可能的逃亡方式，那就是以一种辉煌的方式逃亡，遁入不朽。”

吸血的拍拍贷

五百年后，世界风浪依旧，依然有很多后继者继续朝着“黄金国”的方向急速前行。而这次故事的主角，换成了P2P公司。

据公开资料显示，我国第一家p2p公司于2007年在上海成立，也就是拍拍贷。

当时的国人对这块还不是很熟悉，要说快速发展期，还得是从2011/2012年才开始，几乎后来所有比较有名的公司都在那段时间成立，例如团贷网、陆金所。

仅仅两年内，国内数量就从10来家增长到300余家。

截止2018年底，国内累计p2p平台数目达到了6000余家！虽然期间会因为各种问题导致不少平台暴雷、跑路，但面对巨大的利润，期间仍然以每年千家的速度增长着。

作为P2P引入者，拍拍贷于2017年在美国纽交所上市，截止2019年6月30日，拍拍贷累计注册用户数达到9902万人，累计借款用户数为1340万人，高峰时期成交规模达到几百亿。

伴随着网贷监管大幅度收紧，p2p平台遭到管制关停、集体爆雷，拍拍贷成为少有存活下来的平台之一。

就如同当年巴尔沃亚想要，以一种辉煌的方式逃亡一样，如今的拍拍贷也想要通过合规化的手段继续谋生。

翻看近期拍拍贷的宣传话术，不难发现拍拍贷一直想要掩盖曾经的罪恶。

在其通稿中写道，作为一家拥有正规营业资质、且处处合法合规的金融科技公司，拍拍贷自然是正规合法的。真金不怕火炼，相信拍拍贷这样的正规公司一定会在金融行业越走越远。

据悉，拍拍贷在2019年完成转型，升级为“信也科技”，转型为纯助贷机构，资金来源为传统金融机构及银行，力求为客户带来更好的服务体验。

并且，扬言要在2020年9月，完成存量网贷的清零和退出，彻底告别网贷。但是据媒体报道，拍拍贷在2020年末的应付p2p投资人的款项中显示有1.03亿元余额；在2021年末的应付P2P投资人的款项中显示有近0.81亿元的余额。

这就意味着，拍拍贷的承诺并没有做到。但是在宣传话术中却写道：拍拍贷借款一直注意合法合规运行，并且已经已成功转型为现在的助贷形象，且坚决不对学生进行放款。

这种思维方式，很像巴尔沃亚认为成功便可以抵消一些罪恶一样。但对于那些受害者而言，即便如何转型、如何包装，都不能掩盖曾经的罪行。

打开互联网投诉平台“黑猫投诉”，便能看到被拍拍贷迫害的人们，累计24669的海量投诉或许也只是拍拍贷罪恶的冰山一角。

在投诉中，恶意催收、泄露信息、高额利息等内容成为投诉重点，而这些用户投诉也逐渐撕开拍拍贷的谎言。

如在如今的宣传中，拍拍贷称综合年化率为9%-15.4%（实际利率以审批结果为准），但有用户投诉称：

拍拍贷综合息费高达23.9%，在APP首页宣传综合息费7%起，诱导消费者借款，同时在借款合同里面不明确借款息费，欺骗消费者知情权，消费者只有感觉到还款不对劲的时候才意识到综合息费是超高的，建议国家好好管管拍拍贷，打国家借贷利息擦边球的行为。

也有用户表示，近五年在拍拍贷借款累计借款10万元左右，后来知道利息收取不合法，要求退还多余利息。这些案例都具有很强的普遍性，这也意味着拍拍贷的利率并非其宣传的综合息费7%起。

在另外另外一则投诉中，能够发现拍拍贷在最初的放贷过程中，其贷款真实年利率远远高于36%，在之后逐步调整，把真实年利率控制在36%这条红线之下，对金额消费者存在严重的诱导性行为，以及严重挑战了金融消费者的知情权，对其中存在的问题无法给出合理合法的解释。

除了高额利息外，拍拍贷甚至在对外宣称已经完成转型的2019-2021年，依然在向大学生发贷款。

一位用户表示，本人于2019年至2021年在校就读使用了拍拍贷借款，均已结清且缴纳了高额利息。现经相关部门下发的《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》、《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》了解到，拍拍贷放贷行为涉嫌校园贷，故在此维护自己的权益，要求上海拍拍贷退还违规放贷所得利息。

首先，现在说的是拍拍贷的违规问题，而且拍拍贷没尽到审核义务，连个电话都没有。其次，在合同违反法律、行政法规的强制性规定的情况下，是不具备法律效力的。

更恶心的是，除了收取高额的利息外。拍拍贷为了多压榨别人的血汗，还设立各种提现门槛，如有的贷款人员需要办理几千的会员，或者购买保险产品之后才能够将贷款提现到账户。用户如果不办理会员，即便在贷款并未提现的前提下，那么依然需要按期还款及利息。

这些案例真的只是冰山一角，如果翻看黑猫投诉，就能看到更多的拍拍贷更多受害者。这其中有些或许是为了不还钱故意投诉，但也有真的受到拍拍贷祸害的各类群体。

所以文章开头为什么会讲巴尔沃亚的故事，因为总有人觉得过往的历史并不重要，如今的成就能够洗刷掉所有罪行，这是价值观的扭曲。

试问一家靠吸百姓血成长起来的公司，即便已经上市，即便已经走向合规化，那他存在的社会价值到底在哪里？

空转的拍拍贷

拍拍贷的强大，主要是还是国内很多投资机构和银行与其相勾结。据拍拍贷自己讲述，平台的资金来源主要为机构资金和银行资金，资金透明，安全有保障。

那么，有哪些银行和机构曾与拍拍贷携手前行。去年6月8日，工信部发布《关于侵害用户权益行为的APP通报（2021年第5批，总第14批）》。通报下架291款侵害用户权益APP。

其中，涉及到红杉资本、君联资本及诺亚财富投资的上海拍拍贷金融信息服务有限公司（下称“拍拍贷金服”）旗下产品“拍拍贷借款”。

除了投资机构外，合作的银行机构有百信银行、盛京银行、海峡银行、中原消金、光大信托等等。

拍拍贷扮演的是中间商，本身不负责提供资金。拍拍贷资金由资金方提供资金，借款人通过平台向资金方借款，拍拍贷在资金方借款的利息和申请人借款的利息不一样，拍拍贷就是赚的这两个利息差。

这也就意味着，拍拍贷搞的是典型的金融空转。“金融空转”在表象上指的是资金只是在金融体系内自我循环，没有真正流入到实体经济。

目前有关“金融空转”的主要批评在于：很多金融交易或者金融创新只是资金在金融体系内的“内卷”，天文数字般的资金只是在金融市场内部体系谋求高收益的机会，并没有外溢到实体经济体系，反而因为这些空转行为加剧了实体经济的资金使用成本，使其更难获得低成本、宽容忍的金融市场资金。

为了应对“金融空转”的风险，我们可以看到在政策层面出现了诸如“穿透式监管”“定向货币政策工具”等一系列旨在减少“金融空转”的金融监管措施。

此外，从另一个层面来看，中国的银行也好，投资机构也好，并没有真正的社会型企业，大多都是以赚钱谋取利益为本的资本家。

例如，拍拍贷的投资机构红杉中国投资。就P2P来说，拍拍贷是红杉中国投资的第一家网络借贷平台，而拍拍贷在2017年11月成功登陆纽交所，让红杉中国在互联网金融领域里首战告捷。

公开信息显示，2012年10月，拍拍贷获得红杉中国千万美元级投资，成为中国首家完成A轮融资的网贷平台。在随后的2014年和2015年里，红杉中国都对拍拍贷追加投资，连续三轮投资后，红杉中国成了拍拍贷最大的机构股东。

红杉中国董事总经理王恺接受媒体采访时曾表示，互金这种组织方式代表的方向，即解决了中国金融在结构性上供给不足的问题，服务的用户是无法通过主流银行借到钱的个人。另一方面，拍拍贷是纯线上平台，在客户获取和风险评估上体现了技术发展和效率提升的方向。

但是，红杉中国投资的其他网贷平台却多少有些被诟病的现象。如曾获得红杉中国B轮、C轮、D轮融资的融360就曾被315晚会点名为714高炮导流，而导致被App Store火速下架；其投资的随手记旗下卡牛、厚本金融等也曾被投诉存在高利贷等现象。

在利益的引诱下，一些银行也是纵火犯。例如在一则投诉中用户痛斥盛京银行：拍拍贷平台违规催收，严重违法，泄露借款人个人借款信息，拍拍贷平台贷款方盛京银行股份有限公司严重违规催收。

在借款人致电盛京银行客服时，客服给出的答案是：“该资金是由银行提供给拍拍贷公司，至于拍拍贷公司是如何使用这笔资金，银行无权过问。”

在致电拍拍贷客服时，客服对该问题避而不答。在和拍拍贷催收进行沟通时，催收人员对该问题回避，并且多次强调，他们的借款操作均是合法合规的。

如果是拍拍贷从盛京银行借钱，然后收债也由盛京银行来，那么事情就比想象得要复杂了，这不就相当于盛京银行变相发放高息贷款。

另据一位用户表示，其在拍拍贷两笔近20000元贷款，放款方与合同盛京银行，合同利率7%但是实际利率高达39%不止，虚假宣传阴阳合同，希望合法利率本金结清。

不管是拍拍贷，还是帮凶投资机构、银行，其实恰恰印证了中国真的很少有社会型企业，都是趋利避害的食肉性野兽。

而从暗处都向明处，合规化并不意味着罪孽可以被原谅与救赎。